이자 비용 및 계산 이해

이자 비용 및 계산 이해

우리는 고용 구매(HP) 이자율이 2.1% 또는 3.2%로 언급되는 것을 자주 듣습니다. 반면 주택 대출 이자율은 종종 BR +(예: 2%) 또는 이전에는 BLR -2.5%와 같은 BLR(기본 대출 금리)로 인용되었습니다. HP의 이자율이 왜 그렇게 낮은가요? 주택담보대출보다 싸다는게 사실인가요? 이자 계산을 살펴보기 전에 두 가지의 차이점을 살펴보겠습니다.

구매(HP) 대출 대여:

  • 보유: 일반적으로 5~9년입니다. 은행은 일반적으로 짧은 HP 기간에 관심이 없습니다. 왜냐하면 HP에서는 거의 수익을 내지 못하기 때문입니다. 1~2년 동안 HP 대출을 받으려고 하면 거절될 가능성이 높습니다.
  • 관심: 고정금리.
  • 계약금: 일반적으로 은행에서는 10% 보증금을 요구합니다. 예를 들어, 귀하가 RM120,000 상당의 자동차에 자금을 조달한다면 은행은 귀하에게 RM108,000을 빌려줄 것입니다. 때로는 판촉 캠페인에서 전액 마진 자금 조달을 제공하는 경우도 있습니다.

주택 대출 기간:

  • 보유: 연령 범위는 10세에서 35세 또는 최대 70세 중 먼저 도래하는 기준입니다.
  • 관심: 기준금리(BR)에 따른 변동금리입니다. 이 페이지 하단에 있는 CIMB Bank의 수년간 BR에 대한 표를 참조할 수 있습니다(예를 들어).
  • 통치: 이는 말레이시아 네가라 은행(Bank Negara Malaysia)의 정책에 의해 규제됩니다. 첫 번째 주택의 경우 90% ~ 100% 융자를 받을 수 있습니다. 세 번째 부동산에 자금을 조달하는 경우 은행은 최대 70%까지만 자금을 조달합니다.

자동차 대출(임대 구매 금융)

이자 계산

구매 관심도 대여(정액선법)

HP 이자율이 3%이고 보유 기간이 5년과 9년이고 가격이 RM80,000인 자동차에 대한 두 가지 예를 고려해 보겠습니다.

예시 1:

  • 대출금액 : RM80,000
  • HP 관심 분야: 3%
  • 임기: 5년
  • 총 이자 = 원금 x 이자율 x 재직기간(년)
  • 총 이자 = RM 80,000 x 3% x 5년 = RM 12,000
  • 연간 이자 = RM2,400

예 2:

  • 대출 금액: RM80,000
  • HP 관심 분야: 3%
  • 임기: 9년
  • 총 이자 = 원금 x 이자율 x 재직기간(년)
  • 총 이자 = RM 80,000 x 3% x 9년 = RM 21,600
  • 연간 이자 = RM2,400

두 경우 모두 정액 계산 방식으로 인해 연평균 이자가 RM2,400으로 동일하게 유지됩니다.

첫 번째 자동차 구입을 생각하고 있으며 다음 사항이 궁금합니다. 새차든 중고차든 더 현명할까요? 우리의 글을 읽어보세요 여기 기사

주택대출 예시

  • 대출금액 : RM 400,000
  • HP 관심: 4.5%
  • 임기: 30년
  • 월 할부금은 월 RM2,027입니다.
  • 총 상환액(RM2,027 x 12 x 30) = RM 729,720
  • 따라서 30년 동안 총 이자 비용은 RM329,720이 됩니다.
  • 단순 평균을 사용하면 RM400,000 대출에 대한 이자 비용은 연간 RM10,990입니다.
  • 이해하기 쉽도록 RM400,000의 HP 대출로 인해 연간 RM12,000의 이자가 발생한다는 사실을 알 수 있습니다. 따라서 주택대출 이자가 4.5%인 반면 HP 대출은 3%로 견적되어도 더 비쌉니다.

단기로 가면 대출 이자가 더 저렴해지나요?

  • 대출금액 : RM 400,000
  • HP 관심: 4.5%
  • 임기: 20년
  • 월 할부금은 월 RM2,531입니다.
  • 총 상환액 (RM2,531 x 12 x 20) = RM 607,440
  • 따라서 20년 동안 총 이자 비용은 RM207,440이 됩니다.
  • 단순 평균을 사용하면 이자 비용은 연간 RM10,372입니다.

대출기간을 10년으로 줄이면 어떨까요?

  • 대출금액 : RM 400,000
  • HP 관심: 4.5%
  • 임기: 10년
  • 월 할부금은 월 RM4,146입니다.
  • 총 상환액(RM4,146 x 12 x 10) = RM 497,520
  • 따라서 10년 동안 총 이자 비용은 RM97,520이 됩니다.
  • 귀하의 이자 비용은 연간 RM9752입니다.

요약

  1. 자동차 HP 대출에 대한 대출 이자: 자동차 HP 대출에 대한 이자는 매년 동일하게 유지됩니다. 예를 들어, 대출 이자가 연간 RM5,000인 경우 4년 대출의 경우 RM20,000, 6년 대출의 경우 RM30,000을 이자로 지불하게 됩니다.
  2. 주택 대출에 대한 대출이자: 주택대출 이자는 차감잔액법에 따라 계산됩니다. 이는 장기 대출에 비해 대출 기간이 짧을 경우 더 낮은 이자를 지불하게 된다는 의미입니다.
  3. Flexi Loan을 통한 금융 유연성 및 통제: 재정적 유연성과 통제력을 높이려면 플렉시 옵션이 포함된 30~35년 임기 대출을 고려해 보세요. 이를 통해 추가 상환을 통해 원금을 줄이고 이자 비용을 절약할 수 있습니다. 또한, 현금이 필요한 경우 초과금액을 인출할 수 있어 유연성을 제공합니다(Flexi Loan).
  4. 주택 융자 경제성: 주택 대출은 아마도 말레이시아에서 받을 수 있는 가장 저렴한 대출일 것이므로 대출자에게 매력적인 옵션이 될 것입니다.

2015년 1월 이후 CIMB의 역사적 출판 SBR(표준화 기본 요율)/BR/BLR/BFR 시리즈  

날짜 표준화된 기본 요율기본 요금기본 대출 금리
2023년 5월3.00%4.00%6.85%
2022년 11월2.75%3.75%6.60%
2022년 9월2.50%3.50%6.35%
2022년 8월2.25% 3.25%6.10%
2022년 7월2.25% 3.25%6.10%
2022년 5월2.00% 3.00%5.85%
2020년 7월1.75% 2.75%5.60%
2020년 5월2.00% 3.00%5.85%
2020년 3월2.50% 3.50%6.35%
2020년 1월2.75% 3.75%6.60%
2019년 5월3.00% 4.00%6.85%
2018년 12월3.25%4.25%7.10%
2018년 2월3.25% 4.15%7.00%
2018년 1월 3.25% 3.90%6.75%
2016년 7월3.00% 3.90%6.75%
2016년 6월3.25%4.10%6.95%
2015년 1월 3.25%4.00% 6.85%
출처: CIMB 은행

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