Memahami Caj Faedah dan Pengiraan

Kita sering mendengar kadar faedah Sewa Beli (HP) disebut sebagai 2.1% atau 3.2%, manakala kadar faedah pinjaman perumahan sering disebut sebagai BR + (katakan 2%) atau, sebelum ini, BLR (Kadar Pinjaman Asas) – seperti BLR -2.5%. Mengapakah kadar faedah sangat rendah untuk HP? Benarkah mereka lebih murah daripada pinjaman perumahan? Sebelum kita melihat pengiraan faedah, mari kita periksa perbezaan antara keduanya:

Pinjaman Sewa Beli (HP):

• Tempoh: Biasanya 5 hingga 9 tahun. Bank secara amnya tidak berminat dengan istilah HP yang lebih pendek kerana mereka hampir tidak menjana wang daripadanya. Percubaan untuk mendapatkan pinjaman HP selama 1 atau 2 tahun berkemungkinan akan mengakibatkan penolakan.
• minat: Kadar faedah tetap.
• Bayaran Pendahuluan: Biasanya, bank memerlukan deposit 10%. Sebagai contoh, jika anda membiayai kereta bernilai RM120,000, bank sanggup meminjamkan anda RM108,000. Kadangkala, kempen promosi menawarkan pembiayaan margin penuh.

Tempoh Pinjaman Perumahan:

• Tempoh: Boleh berkisar antara 10 hingga 35 tahun atau sehingga 70 tahun, yang mana dahulu.
• minat: Kadar faedah terapung mengikut Kadar Asas (BR). Anda boleh merujuk kepada jadual di bahagian bawah halaman ini untuk BR CIMB Bank selama bertahun-tahun (sebagai contoh)
• Tadbir urus: Ini dikawal selia oleh dasar Bank Negara Malaysia. Untuk rumah pertama, anda boleh mendapatkan pembiayaan 90% hingga 100%. Jika anda membiayai hartanah ketiga dan seterusnya, bank hanya akan membiayai sehingga 70%.

Pinjaman Kereta (Pembiayaan Sewa Beli)

Pengiraan Faedah

Faedah Sewa Beli (Kaedah Garis Lurus)

Mari kita pertimbangkan dua contoh untuk kereta berharga RM80,000 dengan kadar faedah HP 3% dan tempoh 5 tahun dan 9 tahun.

Contoh 1:

• Jumlah Pinjaman : RM80,000
• Faedah HP: 3%
• Tempoh: 5 tahun

• Jumlah Faedah = Prinsipal x Kadar Faedah x Tempoh (Tahun)
• Jumlah Faedah = RM 80,000 x 3% x 5 tahun = RM 12,000
• Faedah Setahun = RM2,400

Contoh 2:

• Jumlah Pinjaman: RM80,000
• Faedah HP: 3%
• Tempoh: 9 tahun

• Jumlah Faedah = Prinsipal x Kadar Faedah x Tempoh (Tahun)
• Jumlah Faedah = RM 80,000 x 3% x 9 tahun = RM 21,600
• Faedah Setahun = RM2,400

Dalam kedua-dua kes, purata faedah tahunan kekal sama pada RM2,400 disebabkan kaedah pengiraan garis lurus.

Berfikir untuk membeli kereta pertama anda - dan tertanya-tanya jika kereta baru atau terpakai akan lebih bijak? Baca kami artikel di SINI

Contoh Pinjaman Perumahan

• Jumlah Pinjaman : RM 400,000
• Faedah HP: 4.5%
• Tempoh: 30 tahun
• Ansuran bulanan anda ialah RM2,027 sebulan
• Jumlah Bayaran Balik (RM2,027 x 12 x 30) = RM 729,720
• Oleh itu, lebih 30 tahun, jumlah kos faedah anda ialah RM329,720
• Menggunakan purata mudah, Kos Faedah ialah RM10,990 setahun untuk pinjaman RM400,000.
• Untuk pemahaman yang mudah – anda akan mendapati bahawa pinjaman HP anda sebanyak RM400,000 akan dikenakan faedah sebanyak RM12,000 setahun. Oleh itu, pinjaman HP anda lebih mahal walaupun disebut harga pada 3% manakala faedah pinjaman perumahan anda pada 4.5%

Walaupun faedah pinjaman anda lebih murah jika anda menggunakan tempoh yang lebih pendek?

• Jumlah Pinjaman : RM 400,000
• Faedah HP: 4.5%
• Tempoh: 20 tahun
• Ansuran bulanan anda ialah RM2,531 sebulan
• Jumlah Bayaran Balik (RM2,531 x 12 x 20) = RM 607,440
• Oleh itu, sepanjang 20 tahun, jumlah kos faedah anda ialah RM207,440
• Menggunakan purata mudah, Kos Faedah ialah RM10,372 setahun.

Bagaimana jika kita mengurangkan pinjaman kepada 10 tahun?

• Jumlah Pinjaman : RM 400,000
• Faedah HP: 4.5%
• Tempoh: 10 tahun
• Ansuran bulanan anda ialah RM4,146 sebulan
• Jumlah Bayaran Balik (RM4,146 x 12 x 10) = RM 497,520
• Oleh itu, lebih 10 tahun, jumlah kos faedah anda ialah RM97,520
• Kos faedah anda hanya RM9752 setahun

Ringkasan

1. Faedah Pinjaman untuk Pinjaman HP Kereta: Faedah untuk pinjaman HP kereta kekal sama setiap tahun. Sebagai contoh, jika faedah pinjaman anda ialah RM5,000 setahun, anda akan membayar faedah RM20,000 untuk pinjaman 4 tahun dan RM30,000 untuk pinjaman 6 tahun.
2. Faedah Pinjaman untuk Pinjaman Perumahan: Faedah pinjaman perumahan dikira berdasarkan kaedah baki mengurangkan. Ini bermakna anda akan membayar faedah yang lebih rendah jika tempoh pinjaman anda lebih pendek berbanding pinjaman tempoh yang lebih lama.
3. Fleksibiliti dan Kawalan Kewangan dengan Pinjaman Flexi: Untuk fleksibiliti dan kawalan kewangan yang lebih besar, anda boleh mempertimbangkan pinjaman tempoh 30 hingga 35 tahun dengan pilihan flexi. Ini membolehkan anda membuat bayaran balik tambahan untuk mengurangkan prinsipal dan menjimatkan kos faedah. Selain itu, anda boleh mengeluarkan lebihan jumlah jika anda memerlukan wang tunai, memberikan kelonggaran (Flexi Loan).
4. Keterjangkauan Pinjaman Perumahan: Pinjaman perumahan mungkin merupakan pinjaman termurah yang anda boleh dapatkan di Malaysia, menjadikannya pilihan yang menarik untuk peminjam.

Siri SBR (Kadar Asas Standard) /BR/BLR/BFR Terbitan Sejarah CIMB sejak Januari 2015  

Tarikh	Kadar Asas Standard	Kadar asas	Kadar Pinjaman Asas
Mei 2023	3.00%	4.00%	6.85%
Nov 2022	2.75%	3.75%	6.60%
Sept 2022	2.50%	3.50%	6.35%
Ogos 2022	2.25%	3.25%	6.10%
Jul 2022	2.25%	3.25%	6.10%
Mei 2022	2.00%	3.00%	5.85%
Jul 2020	1.75%	2.75%	5.60%
Mei 2020	2.00%	3.00%	5.85%
Mac 2020	2.50%	3.50%	6.35%
Jan 2020	2.75%	3.75%	6.60%
Mei 2019	3.00%	4.00%	6.85%
Dis 2018	3.25%	4.25%	7.10%
Feb 2018	3.25%	4.15%	7.00%
Jan 2018	3.25%	3.90%	6.75%
Jul 2016	3.00%	3.90%	6.75%
Jun 2016	3.25%	4.10%	6.95%
Jan 2015	3.25%	4.00%	6.85%

[Kembali ke BLOG GO]

[Rumah]