了解利息费用和计算

了解利息费用和计算

我们经常听到分期付款 (HP) 利率报 2.1% 或 3.2%，而住房贷款利率通常报 BR +（例如 2%）或以前的 BLR（基本贷款利率）——例如 BLR -2.5%。为什么 HP 的利率如此低？它们真的比住房贷款便宜吗？在我们查看利息计算之前，让我们先来看看两者之间的差异：

分期付款（HP）贷款：

  • 職位： 通常为 5 至 9 年。银行通常对较短的 HP 期限不感兴趣，因为银行几乎无法从中获利。尝试申请 1 或 2 年的 HP 贷款很可能会遭到拒绝。
  • 兴趣： 固定利率。
  • 首付： 通常，银行要求 10% 存款。例如，如果您要为价值 120,000 令吉的汽车融资，银行愿意借给您 108,000 令吉。有时，促销活动会提供全额保证金融资。

住房贷款期限：

  • 職位： 年龄范围为 10 至 35 岁或最高 70 岁（以先到者为准）。
  • 兴趣： 根据基本利率（BR）浮动利率。您可以参考本页底部的表格，了解联昌银行多年来的 BR（作为示例）
  • 治理： 这是受马来西亚国家银行政策管制的。对于第一套房子，您可以获得 90% 至 100% 的融资。如果您要为第三套房子及以上进行融资，银行最多只能提供 70% 的融资。

汽车贷款（分期付款融资）

利息计算

分期付款利息（直线法）

让我们考虑两个例子，一辆汽车价值 RM80,000，HP 利率为 3%，期限为 5 年和 9 年。

示例 1：

  • 贷款金额 : RM80,000
  • HP 兴趣：3%
  • 任期：5年
  • 总利息=本金x利率x期限（年）
  • 总利息 = RM 80,000 x 3% x 5 年 = RM 12,000
  • 每年利息 = RM2,400

示例 2：

  • 贷款金额：RM80,000
  • HP 兴趣：3%
  • 任期：9年
  • 总利息=本金x利率x期限（年）
  • 总利息 = RM 80,000 x 3% x 9 年 = RM 21,600
  • 每年利息 = RM2,400

在这两种情况下，由于采用直线计算方法，平均年利息仍保持在 2,400 令吉不变。

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房屋贷款例子

  • 贷款金额 ： RM 400,000
  • HP利息：4.5%
  • 任期：30年
  • 您的每月分期付款为 RM2,027
  • 总还款额 (RM2,027 x 12 x 30) = RM 729,720
  • 因此，30 年后，您的总利息成本将为 RM329,720
  • 使用简单平均值，400,000 令吉的贷款，每年的利息成本为 10,990 令吉。
  • 为了便于理解，您会发现 RM400,000 的 HP 贷款每年将花费您 RM12,000 的利息。因此，您的 HP 贷款更昂贵，即使它的报价为 3%，而您的住房贷款利息为 4.5%

如果贷款期限较短，贷款利息是否会更便宜？

  • 贷款金额 ： RM 400,000
  • HP利息：4.5%
  • 任期：20年
  • 您的每月分期付款为 RM2,531
  • 总还款额 (RM2,531 x 12 x 20) = RM 607,440
  • 因此，20 年内，您的总利息成本将为 RM207,440
  • 使用简单平均值，利息成本为每年 RM10,372。

如果我们将贷款期限缩短至 10 年会怎样？

  • 贷款金额 ： RM 400,000
  • HP利息：4.5%
  • 任期：10年
  • 您的每月分期付款为 RM4,146
  • 总还款额 (RM4,146 x 12 x 10) = RM 497,520
  • 因此，10 年内，您的总利息成本将为 RM97,520
  • 您的利息成本每年仅为 RM9752

概括

  1. 汽车 HP 贷款利息： 汽车 HP 贷款的利息每年都是一样的。例如，如果你的贷款利息是每年 RM5,000，那么 4 年期贷款你将支付 RM20,000 利息，6 年期贷款你将支付 RM30,000 利息。
  2. 住房贷款利息： 住房贷款利息是根据余额递减法计算的。这意味着，如果您的贷款期限较短，那么您支付的利息将低于贷款期限较长的贷款。
  3. 灵活贷款的财务灵活性和控制力： 为了获得更大的财务灵活性和控制力，您可以考虑 30 至 35 年期限的贷款，并可选择灵活贷款。这允许您进行额外还款以减少本金并节省利息成本。此外，如果您需要现金，您可以提取超额金额，从而提供灵活性（灵活贷款）。
  4. 住房贷款承受能力： 住房贷款可能是马来西亚最便宜的贷款，因此对借款人来说是一个有吸引力的选择。

自 2015 年 1 月以来 CIMB 发布的历史 SBR（标准化基准利率）/BR/BLR/BFR 系列  

日期 标准化基准利率基本利率基准贷款利率
2023 年 5 月3.00%4.00%6.85%
2022 年 11 月2.75%3.75%6.60%
2022 年 9 月2.50%3.50%6.35%
2022 年 8 月2.25% 3.25%6.10%
2022 年 7 月2.25% 3.25%6.10%
2022 年 5 月2.00% 3.00%5.85%
2020 年 7 月1.75% 2.75%5.60%
2020 年 5 月2.00% 3.00%5.85%
2020 年 3 月2.50% 3.50%6.35%
2020 年 1 月2.75% 3.75%6.60%
2019 年 5 月3.00% 4.00%6.85%
2018 年 12 月3.25%4.25%7.10%
2018 年 2 月3.25% 4.15%7.00%
2018 年 1 月 3.25% 3.90%6.75%
2016 年 7 月3.00% 3.90%6.75%
2016 年 6 月3.25%4.10%6.95%
2015 年 1 月 3.25%4.00% 6.85%
资料来源：联昌银行

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